Pojištění v cestovním ruchu

V rámci cestovního ruchu jako dynamického tržního systému existují pro všechny účastníky tohoto trhu dílčí rizika, která se mnohdy snaží (v některých případech obligatorně) eliminovat s využitím jednotlivých variant pojištění. Tento příspěvek představuje základní možnosti pojištění z hlediska strany poptávky i nabídky na tomto trhu a dále se soustřeďuje zejména na trh s cestovním pojištěním, které využívají subjekty na straně poptávky, tedy obecně řečeno turisté.

Cestovní pojištění pro klienty

Z pohledu spotřebitelů se problematika pojištění v cestovním ruchu vztahuje hlavně na tzv. pojištění pro cesty a pobyt, resp. cestovní pojištění. Tento typ pojištění nabízí aktuálně 17 pojišťoven. Cestovní pojištění v základním vyjádření kryje pojištění léčebných výloh vzniklých nemocí. Kromě základního pojištění klienti často využívají řadu připojištění (úrazové připojištění, pojištění cestovních zavazadel, pojištění storna zájezdů, zpoždění či zrušení letu atp.). Přehled několika základních pojišťoven a jejich celkového upsaného pojistného za cestovní pojištění prezentuje tabulka.

Tab.: Upsané pojistné za cestovní pojištění v Česku v letech 2013–2017

Zdroj: Vlastní zpracování autora z dat České asociace pojišťoven, 2019

Dlouhodobě největší podíl zaplaceného pojistného eviduje ERV Evropská pojišťovna, která je v roce 2017 následována pojišťovnou Kooperativa a ČSOB pojišťovnou. Zajímavý je růst předepsaného pojistného menších pojišťoven (zejména Direct, Maxima nebo nově nabízející pojišťovny Collonade). Tento efekt poukazuje na skutečnost, že spotřebitelé se stále častěji odhodlají pro méně tradiční pojišťovny, a nebojí se tak uzavírat cestovní pojištění on-line, což je základní prodejní kanál všech tří výše zmíněných pojišťoven.

Z pohledu celkového pojistného za cestovní pojištění představuje rok 2017 oproti předcházejícím rokům nejvýraznější nárůst. Vývoj pochopitelně koresponduje s rostoucím výkonem hospodářství celé Evropské unie a nabízí se otázka, zda tento výrazný nárůst je dlouhodobě zdravý a udržitelný.

Pojištění pro cestovní kanceláře

Z hlediska nabídky pojištění v cestovním ruchu jsme se v roce 2018 setkali s klíčovou změnou ve vztahu ke garančnímu fondu cestovních kanceláří a tzv. pojištění záruky pro případ úpadku. Ve sbírce zákonů č. 111/2018 byla uvedena jedna z klíčových změn, která se týká pojištění v cestovním ruchu, a sice změna zákona č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání a o výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu. Změna je účinná od července roku 2018. Cílem celé změny je dle důvodové zprávy zejména navýšení ochrany spotřebitele a přiblížení se podmínkám v Evropské unii. Diskuse se vedla zejména o problematice spojených cestovních služeb.

Z pohledu celkového pojistného za cestovní pojištění představuje rok 2017 oproti předcházejícím rokům nejvýraznější nárůst.

Další klíčová změna se týká povinnosti příspěvku cestovních kanceláří do garančního fondu, ze kterého budou hrazeny platby klientům v případě neposkytnutí služby a v případě platební neschopnosti cestovní kanceláře. Jedná se však pouze o doplňující mechanismus k již fungujícímu pojištění záruky pro případ úpadku nebo k sjednané bankovní záruce pro případ úpadku. Toto pojištění je však spojeno zpravidla s určitým limitem a právě v případě překročení daného limitu velikostí způsobené škody přichází na řadu garanční fond. Příspěvky do garančního fondu se odvádějí z plánovaných tržeb prodeje zájezdů a dalších služeb cestovního ruchu. Výše ročního příspěvku do garančního fondu je dle zákona omezena na maximální výši 0,1 procenta z uvedeného základu pro výpočet. Jak je tedy stanovena přesná výše tohoto příspěvku? O její výši rozhoduje ministerstvo a informuje cestovní kanceláře vyhláškou. Pokud tato informace není poskytnuta, platí stejná výše ročního příspěvku jako v předcházejícím období. V případě nesplnění platby garančního příspěvku hrozí cestovní kanceláři pokuta až do výše 1 mil. Kč.