Cestovní pojištění v České republice

V České republice působilo v roce 2017 celkem 51 pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven, které aktivně nabízejí pojistné produkty. Z tohoto celkového počtu necelé dvě desítky pojišťoven nabízejí tzv. cestovní pojištění.

Cestovním pojištěním se dle zákona rozumí neživotní pojištění, které má krýt rizika, jež mohou nastat v rámci krátkodobého pobytu v zahraničí. Zpravidla tedy tento produkt kombinuje různé typy pojištění a dá se uvést, že se jedná o jakýsi „balíček“ krytí rizik. Minimální doba sjednání cestovního pojištění je jeden den, maximální doba pak jeden rok.

Základní riziko, které je tímto pojistným produktem kryto, je pojištění léčebných výloh vzniklých nemocí. Tyto léčebné výlohy zpravidla kryjí skutečně vynaložené náklady do jejich celkové výše nebo do výše sjednaného limitu. Tato sjednaná částka maximálních léčebných výloh samozřejmě také výrazně ovlivňuje cenu výsledného cestovního pojištění.

Tab.: Předepsané pojistné na českém trhu s cestovním pojištěním v letech 2013–2016

Zdroj: Vlastní zpracování s využitím dat ČAP, 2018
 

Pojištění léčebných výloh zpravidla kryje ambulantní lékařské ošetření včetně předepsaných léků a potřebného zdravotnického materiálu, hospitalizace, neodkladné operace, ošetření akutních bolestí nebo případný převoz. Kromě základního pojištění léčebných výloh je zpravidla nabízeno (a také sjednáváno) několik možných připojištění. Klíčovým bude určitě úrazové připojištění, které kromě nemocí kryje také ošetření úrazů.

Je vhodné si uvědomit, že léčebné výlohy se mohou pohybovat v řádech statisíců českých korun i za standardní zákroky, které v Česku hradí běžné zdravotní pojištění. Podle údajů České asociace pojišťoven (ČAP) a zdravotnických zařízení vybraných států, mohou být léčebné výlohy například následující – ošetření zlomené končetiny v USA až 500 000 Kč, den hospitalizace v Rakousku 50 000 Kč, akutní ošetření u zubaře v Tunisku až 100 000 Kč, operace slepého střeva ve Francii 750 000 Kč.

Limity plnění jednotlivých pojištění či připojištění v rámci cestování do zahraničí však nejsou jedinou veličinou, kterou je nutné vzít při výběru produktu v potaz. Druhou klíčovou jsou výluky z plnění. Tyto výluky jsou velmi individuální, nicméně je třeba vzít v ohledu například rizikové sporty, výlety „na vlastní pěst“ a řadu dalších aktivit, které má klient v plánu realizovat.

Co všechno může ovlivnit výsledné pojistné? Kromě stanovených limitů a zvolených připojištění také pochopitelně účel cesty, územní platnost pojištění, délka pobytu mimo ČR nebo věk pojištěného.

Trh s cestovním pojištěním v ČR

Jak bylo uvedeno v předešlém textu, nabízejí v Česku cestovní pojištění zhruba dvě desítky pojišťoven. Dále budeme vycházet z údajů a metodiky ČAP, podle níž se zaměříme na změny na trhu cestovního pojištění v ČR z pohledu jednotlivých pojišťoven.

Jednotlivé pojišťovny jsou porovnávány na základě předepsaného smluvního pojistného (údaje vždy v tis. Kč) za dané období. V následující tabulce jsou představeny jednotlivé pojišťovny včetně zmíněného pojistného za cestovní pojištění. Jedná se o vybrané, klíčové pojišťovny, a proto celková hodnota ne zcela souhlasí se sumou dílčích položek. Celková hodnota tedy odpovídá hodnotě za celý trh s cestovním pojištěním.

Z výše uvedených údajů vyplývají zejména následující skutečnosti. Více než polovinu trhu s cestovním pojištěním pokrývají čtyři pojišťovny (ERV, KOOP, ČP, Allianz). Cestovní pojištění, které dříve nabízela Wüstenrot pojišťovna, převzala v roce 2016 pojišťovna Allianz. Z malých hráčů na trhu zaznamenaly v posledních letech výrazný nárůst pojišťovny Maxima a Slavia. Naopak za stabilní pojišťovnu lze považovat z pohledu upsaného pojistného Kooperativu a Allianz.

Podíl je měřen jako podíl pojistného dané pojišťovny na celkovém pojistném na trhu s cestovním pojištěním. Dlouhodobě první místo představuje ERV Evropská pojišťovna. Cestovní pojištění v České republice představuje relativně klíčový produkt v rámci problematiky cestovního ruchu a ve vazbě na pojišťovnictví.