Pojištění storna: Rubikova kostka cestovního pojištění

Komunikační technologie a různé webové aplikace ovládají stále více i svět cestovního ruchu. Dosud si asi polovina Čechů cestujících na dovolenou či eurovíkend kupuje kompletně zařízený zájezd u cestovní kanceláře, ale ta druhá si takovou cestu zařizuje přes internet. Samostatně, bez asistence české, německé, rakouské či jiné cestovní kanceláře působící na tuzemském trhu. S tím souvisí i volba pojištění.

Pojišťoven nabízejících cestovní pojištění působí na trhu odhadem několik desítek. Vyznat se v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven na různorodé produkty je mnohdy náročnější než složit Rubikovu kostku. Ta je na rozdíl od „bleších písmenek" většiny smluvních podmínek čitelná, variabilní a lze ji složit. A když se to nepovede? Zkusíme to příště. Nevyjde-li však zájezd, budeme sice příště moudřejší, ale jeho nepojištěním také o mnoho chudší. Pochopit několikastránkové „litanie" smluv však může složit spíše klienta, zvláště když je četl „šmahem", natěšený již na příjemné zážitky. Pozorné prostudování pojistných smluv do nich většinou bohužel nepatří. Při případných reklamacích však ona malá písmenka nabývají najednou na velkém významu.

Kolik lidí si tyto podmínky řádně prostuduje? Cestovní kanceláře, které se zúčastňují pravidelných školení od pojišťoven, většinou nabízejí jenom jednu partnerskou pojišťovnu, ale co ti, kteří si zajišťují cestu sami? Žádných školení nebo prezentací se nezúčastňují, a tak mají co dělat, aby se ve všech těch nabídkách cestovních pojišťoven a pojistných podmínkách neztratili.

„Komerční cestovní pojištění by však mělo být samozřejmou součástí každé cesty do zahraničí. Ani pro státy EU neposkytuje Evropský průkaz zdravotního pojištění dostatečnou ochranu. Výběr cestovního pojištění není vůbec náročný – stačí věnovat dostatek času na promyšlení případných rizik a tomu přizpůsobit své cestovní pojištění, a pokud si lidé cestující do zahraničí nejsou jistí, je lepší vždy si vybrat tu vyšší variantu pojištění, ať už jde o limit plnění pro pojištění léčebných výloh, širší asistenční služby nebo pojištění rizikových sportů a náročných aktivit (rafting, potápění, vysokohorská turistika, horolezectví a podobně). Naprosto nutnou součástí by mělo být pojištění odpovědnosti. Asistenční služby jsou naštěstí v základních službách každého cestovního pojištění, takže důležitý kontakt s domovem a svou pojišťovnou máte zajištěn," uvádí portál epojisteni.cz.

Důvodem pro plnění je vážné akutní onemocnění nebo úraz pojištěného, ale i osoby jemu blízké

Lidé však upírají svoji pozornost především na pojištění léčebných výloh za onemocnění či úraz, pojištění zavazadel a odpovědnosti za škodu způsobenou třetí osobě. Méně však uvažují o pojištění storna zájezdu nebo jednotlivých cestovních služeb, eventuálně pojištění nevyužité dovolené. Říkají si, že oni zcela určitě na dovolenou odletí nebo odjedou a nic jim v tom přece nemůže zabránit, když se těší a zaslouží si ji. Vůbec si tuto variantu předem nepřipouštějí.

My jsme se pokusili zmapovat nabídku stále málo využívaného pojištění storna zájezdu nebo cestovních služeb a pojištění nevyužité dovolené u vybraných pojišťoven v České republice. Srovnali jsme pojistné ústavy jak podle obsahu nabízených produktů, tak jejich ceny. Šlo o pojišťovny Mondial Assistance, Travel Guard, Evropská Cestovní Pojišťovna, Uniqa, Česká podnikatelská pojišťovna, Allianz po­jišťovna, Česká pojišťovna, Kooperativa a VZP.

Obecně u nich platí, že pojištění storna zájezdu nebo storna cestovní služby lze sjednat pouze jako doplněk k cestovnímu pojištění zakoupenému u dané pojišťovny. Samostatně se tento produkt tedy neprodává. Jak uvádí Lucie Čambálová z konzultační společnosti Čambitour, „pojištění storna cesty je přelomový produkt v oblasti cestovního pojištění. Zajímavé je také pojištění storna zakoupených jednotlivých služeb cestovního ruchu (letenky, ubytování, pronájmu auta, lístků na trajekt, jízdenek zakoupených u různých dopravních společností), což ještě v poměrně nedávné době nebylo vůbec možné a řada pojišťoven dosud toto pojištění nenabízí. Svým klientům doporučuji uzavřít takové pojištění v případě velice drahých zájezdů, letenek, ubytování, kdy se výše storna může vyšplhat až na několik desítek tisíc Kč."

1. Kolik stojí pojištění storna v případě krátkodobých cest nebo v případě tzv. celoročního pojištění na cesty a jak se eventuálně vypočítává?
2. Kdy se dá pojištění storna sjednat?
3. Jaké důvody storna jsou uznatelné pojišťovnou?
4. Jaké jsou tzv. výluky z pojištění?
5. Jaká je spoluúčast klienta při pojistném plnění?

Z hlediska kvality služeb se jako nejpokrokovější jeví produkt ALL RISK STORNO nabízený Mondial Assistance, který je novinkou na trhu od 1. dubna 2011. Stojí sice 6,5 procenta z ceny zájezdu nebo dané cestovní služby, ale dle Nikoly Laudové „se určitě vyplatí a je o něj velký zájem". Obsahuje méně tzv. výluk z pojištění storna (viz níže v článku). Standardní produkt STORNO vyjde na 3,5 procenta z ceny zájezdu nebo cestovní služby, ale výluk je u něho více.

Pojišťovna UNIQA nabízí jednoduše krytí nevratných nákladů, které vznikly pojištěnému úhradou zájezdu zakoupeného u cestovní kanceláře, cestovní agentury nebo jiného podniku cestovního ruchu. Určitou výhodou u pojišťovny UNIQA je fakt, že „takové pojištění ve výši 2,5 procenta z ceny zájezdu nebo cestovní služby si můžete sjednat i den před odletem či odjezdem na dovolenou," jak uvádí Irena Motlová, což většina pojišťoven nenabízí, neboť Čechům obecně nevěří a myslí si, že jsou natolik mazaní, že až když tuší problém, rychle se pojistí. „Důležité však je uzavřít u nás cestovní pojištění a s ním připojištění storna cesty. A to můžete učinit i onen den před nástupem na dovolenou," vysvětluje Motlová. To je možno považovat za velkou výhodu.

Kolik lidí v dnešním uspěchaném světě napadne, že musí současně s rezervací letenek či ubytování na internetu (když navíc hledají co nejvýhodnější ceny služeb) zároveň myslet i na současné sjednání cestovního pojištění a s tím i pojištění storna? Individuální cestující si může u rezervace nízkonákladové letenky sjednat současně s rezervací letenky i pojištění případného storna nebo změny rezervací. Podobné podmínky z hlediska času, kdy se dá sjednat pojištění storna, má i pojišťovna Travel Guard. U ní nezáleží na tom, kdy byl zájezd či jednotlivé cestovní služby nakoupeny. Je možnost se pojistit kdykoliv do odletu či odjezdu. Příplatek k cestovnímu pojištění na storno činí 2,5 procenta z ceny zájezdu nebo cestovní služby nezávisle na pojišťovací kategorii, což je stejný poplatek za připojištění storna jako u pojišťovny UNIQA.

U Evropské Cestovní Pojišťovny, kterou lze také považovat za jednu z vedoucích cestovních pojišťoven na trhu, je možné sjednat připojištění storna zájezdu nebo cestovní služby. Důležité je, že pojištění storna je nutné uzavřít v ten samý den jako nákup zájezdu nebo cestovní služby. Pokud si klient kupuje zájezd u cestovní kanceláře, může si pojištění storna zájezdu objednat mezi složením zálohy na zájezd a doplatkem zájezdu. Samotné letenky je možné též pojistit, ale také v den nákupu letenek. Storno může být podmíněno zdravotním důvodem, úmrtím v rodině, krádeží v bytě nebo obydlí, které je třeba zabezpečit, ztrátou zaměstnání nebo v důsledku živelných pohrom. Tyto důvody jsou podobné u všech pojišťoven. „Poplatky za pojištění storna cesty se liší podle kategorie pojištění a podle toho, zda se jedná o single trip, anebo celoroční pojištění. Například v případě celoročního pojištění na osobu, které činí 4 980 Kč, se již neplatí žádné dodatečné poplatky, ale výše storna může být maximálně 20 000 Kč na osobu, pro 2 osoby činí výše cestovního pojištění 6 380 Kč a pro oba partnery je limit storna na rok 40 000 Kč," říká Marcela Plchová z Evropské Cestovní Pojišťovny.

VZP nabízí pouze připojištění storna zájezdu koupeného u cestovní kanceláře, ale ne jednotlivých cestovních služeb.

U Kooperativy lze sjednat připojištění storna zájezdu nebo cestovní služby pro případ zrušení cestovní služby ze strany poskytovatele či zprostředkovatele cestovní služby z důvodu přírodní katastrofy, epidemie, teroristického útoku, občanských nepokojů, technické poruchy, havárie apod. Pojištění se rovněž sjednává pro případ, že pojištěný je z výše uvedených důvodů nucen v zahraničí vynaložit nezbytné náklady na stravu, úschovu zavazadel, ubytování, apod. Pojistné je stanoveno ve výši 3 procent z ceny zájezdu či z ceny cestovní služby. Maximální výše ceny zájezdu či cestovní služby uvedená na pojistné smlouvě je 75 000 Kč na jednu pojištěnou osobu.

A co se týká důvodů (resp. pojistného nebezpečí), na základě kterých je možné požadovat od pojišťovny plnění, jsou zpravidla následující:

• vážné akutní onemocnění nebo úraz pojištěného,
• vážné akutní onemocnění nebo úraz osoby pojištěnému blízké,
• vážné akutní onemocnění nebo úraz osoby, která pojištěného doprovází, přičemž onemocnění vyžadují z lékařského hlediska upoutání na lůžko nebo hospitalizaci,
• úmrtí pojištěného, osoby jemu blízké (manžela, manželky, dětí, rodičů jednoho z pojištěných uvedených na společné pojistné smlouvě) nebo osoby, která pojištěného doprovází – například obchodní partner,
• značná škoda na majetku pojištěného nebo osoby, která pojištěného doprovází, který má na území České republiky, která byla způsobena následkem živelní události či trestného činu třetí osoby, pokud pojištěný doloží, že z tohoto důvodu nemůže nastoupit pojištěnou cestu, což znamená, že musí být např. k dispozici Policii ČR nebo jeho součinnost vyžaduje pojišťovna, u které je pojištěna domácnost a majetek je nutné po loupeži zabezpečit,
• těhotenství pojištěné, pokud bylo těhotenství zjištěno až po sjednání tohoto pojištění,
• nečekaná výpověď z pracovního poměru pojištěného ze strany zaměstnavatele,
• podání žádosti o rozvod ze strany manžela/manželky pojištěné/ho (uznává například Mondial Assistance),
• znásilnění pojištěné osoby nebo její nejbližší příbuzné osoby (uznává ECP).

U pojišťovny Travel guard může být dalším důvodem také:

• předvolání k soudu jako svědek nebo je pojištěný umístěn do povinné karantény,
• nehoda dopravního prostředku, se kterým pojištěný plánoval cestovat a která se stala 7 dní před plánovaným odjezdem.

Česká pojišťovna uznává jako důvod i vydané nedoporučení ministerstva zahraničních věcí vycestovat do cílové země, ale pojišťuje klienta pouze, když si zakoupí zájezd u cestovní kanceláře. Nepojišťuje storno jednotlivých cestovních služeb. Pojistné plnění činí 80 procent a maximum je 64 000 Kč.

Pojistné podmínky pamatují i na situaci, kdy pojištěný nemůže odcestovat z důvodu nečekané výpovědi

Podobné produkty jako Česká pojišťovna nabízí i  Česká podnikatelská pojišťovna. Pojistí storno zájezdu zakoupeného u cestovní kanceláře a pojistné plnění je ve výši 80 procent storno poplatků prokazatelně zaplacených za zrušení zájezdu dle podmínek cestovní kanceláře, pojistné plnění z jedné pojistné události je omezeno částkou 12 500 Kč pro Evropu a 25 000 Kč pro Svět, v rámci rodinného pojištění se limit načítá. Pojištění zrušení cesty lze sjednat nejpozději se současným zaplacením první splátky nebo plným zaplacením ceny zájezdu (pokud je zájezd hrazen jednou splátkou). Pojistné činí 2 procenta z ceny zájezdu.

Pojišťovna SLAVIA nabízí pojištění storna jen u koupeného zájezdu od cestovní kanceláře. Pojistné plnění činí nejvíce 80 procent zaplacené ceny zájezdu, maximálně však nesmí překročit 12 500 Kč pro Evropu a 25 000 Kč pro zvláštní a ostatní oblasti.

Ceny a limity se liší také dle toho, zda se jedná o jednorázovou cestu do zahraničí nebo o tzv. celoroční pojištění, které bývá velmi často nabízeno jako součást platebních karet. Banky spolupracují s partnerskými cestovními pojišťovnami. Zpravidla ale cestovní pojištění k platebním kartám nepokrývá případná storna cest a je třeba uzavřít celoroční připojištění storna cesty.

Každá pojišťovna však uvádí i tzv. výluky z pojištění, o čemž klienti pojišťoven často nevědí, anebo si je řádně neprostudují. Měli by je samozřejmě upozornit zaměstnanci pojišťoven, ale ti je sami mnohdy také neznají podrobně.

Výluky bývají zpravidla následující:

• z důvodu změny cestovních plánů nebo záměrů pojištěného nebo zprostředkovatele služby, nebo nezískal-li pojištěný vízum nebo nemohl čerpat dovolenou, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak,
• geopolitické, klimatické, ekologické či epidemiologické situace v cílové zemi,
• pro onemocnění, které existovalo v okamžiku sjednání pojištění, i když dosud nebylo léčeno,
• pro následky úrazu, ke kterému došlo před sjednáním pojištění, i když dosud nebyly léčeny,
• z důvodu kosmetických výkonů v oboru plastické chirurgie a jejich případných komplikací, reakce na očkování, z důvodu plánovaných operačních zákroků a vyšetření a z důvodu kontrolních vyšetření,
• z důvodu změny zdravotního stavu, který nastal vlivem psychické poruchy včetně deprese nebo v důsledku požití alkoholu či návykových látek,
• z důvodu těhotenství, zjištěného již před sjednáním tohoto pojištění, včetně zdravotních komplikací s ním souvisejících.

A jak je to s pojištěním storna zájezdů prodávaných cestovními kancelářemi?

I když si řada klientů myslí, že je běžnou součástí nabízených zájezdů, opak je pravdou. Opět je možné pouze jako připojištění. Cestovní kanceláře buď nabízejí takové pojištění zprostředkovaně pro partnerskou cestovní pojišťovnu, anebo klienta na tuto partnerskou pojišťovnu rovnou odkazují.

Tato partnerská pojišťovna vypočítává pojistné plnění z ceny zájezdů, ale bez fakultativních výletů, letištních tax, bezpečnostních příplatků a dalších příplatků, kterou jsou nákladem pro cestovní kancelář jen v případě vycestování klienta. Percentuálně je výše shodná jako při individuálně sjednaném pojištění lidí cestujících bez cestovní kanceláře.

Zajímavá je skutečnost, že pojišťovny jako AXA ASSISTANCE, ČSOB pojišťovna či Direct pojišťovna nabízejí cestovní pojištění, ale připojištění storna zájezdu nebo jednotlivých služeb v nabídce potenciální klienti nenajdou.

Závěrem lze jen doporučit, aby lidé i cestovní kanceláře věnovali větší pozornost pojistným podmínkám a nabízeným produktům jednotlivých pojišťoven a předcházeli tak rizikům, jejichž ceny se mohou vyšplhat do astronomických částek, které lidé cestující na vysněnou dovolenou nebudou schopni splatit za celý svůj život.

Text: Ing. Jana Valentová, ENVIROPRESS
Foto: Thinkstockphotos.com