Evropská Cestovní Pojišťovna (ECP) je specialistou na cestovní pojištění. Do jejího portfolia také nemalou měrou spadá korporátní pojištění neboli pojištění pracovních cest zaměstnanců. Pod pokličku tohoto produktu jsme nahlédli a ředitelkou korporátního pojištění Ing. Hanou Axmannovou.
V prosincovém čísle COT business předseda představenstva a generální ředitel ECP JUDr. Vladimír Krajíček hovořil o obecných trendech cestovního pojištění. Tam v současné době vede prodej přes internet a uzavírání celoročních smluv. Jak je na tom v tomto ohledu pojištění zahraničních pracovních cest?
Jeho slova mohu jen potvrdit. V současné době je skutečně trendem sjednávání pojištění prostřednictvím telefonu a internetu. Tímto směrem se chceme ubírat i nadále, proto jsme také zcela změnili webové stránky, včetně prodeje pojištění on-line. Obdobná situace, která se týká zejména individuálního pojištění na dovolenou či krátkodobé jednorázové cesty, je v našich mateřských a sesterských společnostech po celé Evropě.
Jinak je to však v případě cestování za obchodem a prací. Tam je zřetelné, že pojištění pracovních cest je přímo odvislé od rozvoje ekonomiky. Zaměstnavatelé si stále více uvědomují, že na investici vložené do kvalitního pojištění rozhodně neprodělají. V mnoha oblastech jsou životní i pracovní podmínky zcela jiné než u nás a zaměstnanci potřebují záruku, že pokud se něco stane, mohou se plně spolehnout na cestovní pojištění. To znamená, že v případě onemocnění či úrazu jim bude poskytnuta kvalitní péče, že limity pojistného plnění, na něž je pojištění sjednáno, jsou dostatečné, že v případě potřeby jim asistenční služba zajistí přeložení do kvalitnějšího zdravotnického zařízení, či dokonce převoz leteckou ambulancí zpět do České republiky. A stane-li se to nejhorší a nejsmutnější, tzn. že dojde k úmrtí pojištěné osoby, že bude zajištěna nejen repatriace ostatků, ale že rodině bude vyplacena určitá finanční kompenzace.
Jak dlouho poskytujete korporátní pojištění a kam se dnes za prací nejvíce cestuje?
Korporátní pojištění nabízíme od začátku působení ECP v České republice, tzn. již 15. rokem. V současné době máme zhruba 2 700 dlouhodobých smluv s firmami, společnostmi a institucemi. Kromě zahraničních pracovních cest, pro něž je cestovní pojištění zejména určeno, nabízíme jako určitý doplněk i pojištění pracovních cest tuzemských. Nejvíce pracovních cest směřuje samozřejmě do Evropy, nicméně s rozvojem ekonomiky a aktivit českých podnikatelů se destinace v poslední době mění. V kurzu je např. Jižní Amerika, Asie, Afrika a území bývalého Sovětského svazu. Potřeba kvalitního pojištění tak v poslední době velmi narůstá.
Zmínila jste, že máte v rámci korporátní klientely 2 700 zákazníků. Můžete alespoň některé uvést?
Ano, mohu říci, že zhruba tři čtvrtiny z 20 největších společností využívá služeb našeho korporátního pojištění. Jsou to nejen velké domácí, ale i mezinárodní společnosti a veřejné instituce. Můžu uvést jména jako IBM, SAP Česká republika, Siemens, Automotiv Lighting, ČEZ nebo např. Státní opera. Je pravda, že ECP není nejlevnější pojišťovna, ale i přesto za poslední období sledujeme čím dál větší nárůst klientů. Z toho je patrné, že na významu stále více získává kvalita pojištění.
Představte prosím konkrétněji jednotlivé produkty určené pro pracovní cesty zaměstnanců.
Máme dvě základní linie produktů. Jedná se sice vždy o roční smlouvu, která se v případě zájmu prodlužuje o další rok, rozdíl je v tom, zda pojištěná společnost ohlašuje, či neohlašuje jednotlivé cesty. V „ohlašovací“ variantě pojištění nám zaměstnavatel buď faxem, nebo přes internet vždy oznámí konkrétní cestu zaměstnance; má tak zajištěn průběžný přehled o čerpání pojistného, má k dispozici stále aktuální informace o zahraničních pracovních cestách atd. Před uzavřením tohoto typu pojistné smlouvy si zaměstna vatel stanoví zálohové pojistné, které pak jednotlivými výjezdy „odčerpává“. Ve chvíli, kdy zjistíme, že pojistné je téměř vyčerpáno, pošleme pojistníkovi požadavek na další platbu. Tento způsob vítají společnosti, které chtějí vidět, kam přesně jejich náklady směřují.
Druhá linie produktů, tzv. „bezohlášková“, je určena firmám, které se nechtějí zatěžovat administrativními činnostmi. Pojistník (tedy společnost, která uzavírá pojistnou smlouvu) si na pojistný rok vypracuje plán zahraničních cest svých zaměstnanců, my na základě tohoto plánu ohodnotíme pojistné riziko a stanovíme pojistné. Po uzavření smlouvy se klient nemusí už ničím dalším zabývat, jakákoliv zahraniční cesta jeho zaměstnanců je i bez ohlášení pojištěna. Tento systém využívají většinou zahraniční firmy, které jsou na podobný způsob zvyklé, a dále ty společnosti, jež mají raději flexibilnější a méně byrokratické metody. Oba uvedené produkty mohou mít různý rozsah pojistné ochrany, u některých není dokonce nijak omezen limit pojistného plnění u pojištění léčebných výloh. Takže nikdo nemusí mít obavy, že např. v případě komplikovaného ošetření či delší hospitalizace ve Spojených státech nebo jiných oblastech, kde dosahují ceny za lékařské zákroky astronomických částek, bude nutné cokoliv hradit. Mohu potvrdit, že se jedná skutečně o velmi komfortní pojištění. Menším firmám, které mají malý počet zaměstnanců, nabízíme ještě roční individuální produkty. Jedná se o pojištění MultiTrip, které jsme v poslední době výrazně zmodernizovali. Zaměstnanec může cestovat v jakémkoliv rozsahu, jediná podmínka je, že jednotlivá cesta nesmí překročit 45 dní.
Pojišťujete i zaměstnance, kteří jsou v zahraničí dlouhodobě?
Samozřejmě. Nejedná se sice o typické cestovní pojištění, ale v podstatě o zdravotní pojištění v zahraničí. České firmy tuto potřebu donedávna neměly, protože většinou vysílaly své zaměstnance na krátkodobější pobyty, školení atd. S posilováním ekonomiky a expandováním tuzemských firem do zahraničí, kam posílají své zaměstnance i na několik let, vznikla potřeba nabídnout něco jiného než standardní cestovní pojištění. Máme proto produkt, který je plnohodnotným zdravotním pojištěním. Převzali jsme jej od naší mateřské dánské společnosti. Jmenuje se International Health Care (IHC) a zajišťuje stálou zdravotní péči v zahraničí. Samozřejmě že IHC se liší cenou, protože zaměstnanec je v dané zemi celý rok, a má tudíž zcela jiné potřeby (např. preventivní prohlídky). Velmi často se také stává, že je v zahraničí s celou rodinou, a my můžeme pojistit i ji.
Každé pojištění má svá specifika, jak je to s korporátním pojištěním?
Musím říci, že lidé, kteří vyjíždějí za prací, se chovají jinak než klasičtí dovolenkáři. Jsou daleko disciplinovanější, jejich hlavní cílem je splnit pracovní úkol a vrátit se v pořádku do země. Nevyhledávají lékařskou péči kvůli marginálním potížím, jak se často stává u turistů, kteří jedou na dovolenou. Také to jsou převážně zkušení cestovatelé, umí se pohybovat v zahraničí a velmi snadno se domluví cizím jazykem. Na druhé straně, když dojede k úrazu, je vše mnohem náročnější. Důvodem je zejména to, že limity pojistného plnění jsou u korporátních pojištění daleko vyšší; to se netýká pouze léčebných výloh, ale také např. trvalých následků úrazu či úmrtí následkem úrazu. Specifické jsou také oblasti, kam lidé míří. U produktů na volný čas 80 % klientů směřuje do klasických turistických center. Tam jsou lékařská zařízení k dispozici ihned. U korporátních klientů se může jednat o oblasti, kde není jednoduché zabezpečit lékařskou pomoc a kde jsou výrazně omezeny možnosti asistenční služby.
Mluvíte o asistenční službě. To je jedna z velmi důležitých součástí pojištění.
Ano, vlastně jedna z nejdůležitějších. A to nejen u korporátních klientů. ECP provozuje již řadu let vlastní asistenční službu. Umožňuje nám to řídit ji tak, jak potřebujeme. Naše asistenční služba převzala know-how asistenční služby mateřské společnosti v Kodani a musím říci, že její standard je velmi vysoký. Klient má možnost obrátit se na asistenční službu v jakékoli tísňové situaci; ta např. při hospitalizaci poskytne zdravotnickému zařízení platební garance a následně zajistí přímou úhradu účtů, zabezpečí sledování zdravotního stavu vlastním lékařem, převoz do vhodnějšího místa léčby, kontakt s rodinou ve vlasti atd. Pomáhá řešit samozřejmě mnoho jiných svízelných situací, do kterých se klienti pojišťovny na svých cestách dostávají. Asistenční služba musí také vnímat určitou odlišnost korporátních klientů. Ti jsou často vystaveni velkém stresu a musí se o sebe v dané zemi v podstatě postarat sami. Asistenční služba proto musí být na velmi vysoké profesionální úrovni, je nezbytné, aby se její pracovníci neustále vzdělávali a byli tak připraveni zvládat jakoukoliv specifickou situaci.
Cestovní pojištění korporátních klientů však nezahrnuje pouze léčebné výlohy, že?
To je pravda. Již jsem se zmínila o asistenčních službách a pojištění úrazu. Korporátní klientela logicky vyžaduje také velmi dobré pojištění zavazadel. Nejde jen o jejich odcizení či poškození, ale také o jejich zpoždění. Se současným značným nárůstem letecké dopravy je právě z tohoto pojištění uplatňováno stále více nároků na pojistné plnění. Na významu dále nabývá (a do budoucna se jistě tento trend ještě zvýší) pojištění odpovědnosti. V této oblasti se k nám dostávají trendy hlavně ze Spojených států. Celková tendence u cestovního pojištění spočívá v poskytování stále širší pojistné ochrany; to vyplývá zejména z nových rizik, která se s rozvojem cestování do zahraničí objevují.
Jaká rizika tedy přibývají a jsou zároveň v nabídce ECP?
Všichni víme, že poslední léta byla bohužel ve znamení stále častějších teroristických útoků. Dříve pojišťovny následky teroristických akcí nepojišťovaly, dnes lze toto riziko pojistit, a činí tak i ECP. Poskytujeme např. kompenzaci za únos dopravního prostředku, jímž pojištěný cestoval (toto pojištění využívají zejména firmy provozující specifickou činnost). U korporátních klientů nově pojišťujeme cestu autem, technickou pomoc, odtah, náhradní dopravu a ubytování. Standardní součástí našich korporátních produktů je pojištění náhradního pracovníka. To se vztahuje na případy, kdy zaměstnanec vyslaný na pracovní cestu onemocní nebo utrpí úraz a zaměstnavatel pověří jiného zaměstnance dokončením prací v zahraničí; my v tomto případě hradíme náklady na přepravu, ubytování a cestovní pojištění tohoto „nového“ zaměstnance.
Mnoho firem dnes při svém podnikání vyžaduje, aby si mohly finanční produkty ušít přímo na míru. Umožňují to i vaše služby?
Ano, požaduje-li někdo cestovní pojištění pro zcela speciální příležitost, jsme schopni je vytvořit individuálně na míru. Mohu uvést příklad: v poslední době jsou velmi moderní výlety na Antarktidu. Ty se kupují v zahraničí a ve chvíli, kdy klient tento zájezd objednává, první věc, na kterou se ho pořadatel cesty ptá, je, zda má kvalitní cestovní pojištění. Vyžaduje zejména to, aby v případě potřeby byly z pojištění hrazeny náklady na tzv. medical evacuation. Standardní přeprava či repatriace jsou součástí všech našich produktů, v tomto specifickém případě se však jedná o mnohem složitější situaci s výrazně vyššími náklady – jde v podstatě o záchrannou akci. Dalším příkladem zvláštního pojištění, které jsme schopni v případě potřeby poskytnout našim klientům, kteří u nás mají dlouhodobé smlouvy, je pojištění do válečných oblastí (to se týká např. novinářů).
I na trhu korporátního pojištění je velká konkurence. V čem je ECP výjimečná?
Jedna z věcí, kterou se lišíme od našich konkurentů, je např. pojištění elektronických přístrojů, které bývají z pojistné ochrany běžně vyloučeny. Podle našeho názoru je pojištění zavazadel pro korporátní klientelu bez pojištění mobilu, notebooku, fotoaparátu nebo kamery nemyslitelné. Právě korporátní klientela má více pojistných událostí z pojištění zavazadel než z léčebných výloh.
Vstupujete do roku 2008 s nějakým novinkami?
Ano, na jaře chceme na trh uvést nové pojistné produkty, které sice budou vycházet z našich stávajících pojištění ověřených praxí, budou však jinak strukturované, flexibilnější a pro klienty variabilnější. Samozřejmě jsme se v tomto ohledu opět inspirovali u našich zahraničních partnerů.
-vho-
Foto: ECP
Pro ilustraci přinášíme dva příklady, se kterými se setkali klienti ECP na svých pracovních cestách v zahraničí, a také to, jaké řešení ECP poskytla. 1) pracovní úraz 2) krádež |