Pojištění, pojistka, pojistitel, pojistník, pojištěný – to je základní mantra této velmi specifické oblasti, která je světem sama pro sebe. Z pohledu právníka je to pak zóna poměrně složitá a specifická. Oblast pojišťovnictví je skutečně pro úzce specializované právníky a na straně pojištěnců je na místě maximální bdělost a jistě doporučuji spolupráci s právníkem a pojišťovacím makléřem. Pojistná smlouva sama o sobě bývá často poměrně krátká a i laikovi srozumitelná. Kde jde ale do tuhého, jsou pojistné podmínky, různé výjimky a výluky z pojistného krytí. To je už práce pro specialistu, aby dokázal rozsah pojistných podmínek obsáhnout a vyhodnotit.
Každý z vás se pohybuje v oblasti cestovního ruchu, a to je obor, který se pojištění hodně týká, ať už z hlediska klientů cestovních kanceláří, tak z pohledu jejich klientů. Praktická zkušenost říká, že jen velmi zřídka je šance něco v pojistných smlouvách změnit, natož pak v pojistných podmínkách. Je proto třeba pečlivě vybírat na pojistném trhu a vnímat rovněž pověst jednotlivých pojišťoven na trhu. Jsou tu totiž dvě věci, které vůbec nejdou ruku v ruce, a sice cena pojistky a zároveň ochota pojišťovny plnit, resp. plnit řádně, tedy v plné výši dle pojistných podmínek. Z vlastní advokátní praxe mám zkušenost, že všem pojišťovnám obecně klesá chuť plnit. Některé z pojišťoven si dokonce vybudovaly promyšlené strategie, jak neplnit, resp. plnění maximálně oddálit a ještě zkouší, jak neplnit v plné výši. Bojovat se s tím dá, ale je to běh na dlouhou trať. Většinou stačí ve finále pojišťovně pohrozit soudním řízením, ale čím dál častěji je potřeba opravdu fyzicky žalobu podat, což je pro klienta poměrně nákladná věc, pokud to vše spočítáme i se soudním poplatkem. Tady připomínám, že od září letošního roku došlo k plošnému zvýšení soudních poplatků. Suma sumárum to tedy může klidně vyjít i na několik desítek tisíc korun. Proto jako i v jiných záležitostech je potřeba pečlivě vybírat, kdo že bude smluvním partnerem poskytujícím pojistné krytí. Tady upozorňuji i na zákonnou povinnost statutárních orgánů obchodních společností postupovat s péčí řádného hospodáře. Pokud tedy statutární orgán sám dostatečně nerozumí pojistné smlouvě a pojistným podmínkám, pak by měl angažovat pojišťovacího makléře a i právního poradce. Ruku na srdce, kdo to takto dělá? Málokdo, že? Pak ale lze úspěšně pochybovat o tom, zda tak statutární orgán postupuje s péčí řádného hospodáře… Otázka péče řádného hospodáře je ale komplikovaná a obsáhlá, nebudeme se tím teď zabývat. Zpět k pojistkám.
Myslím, že podnikatele v cestovním ruchu by neměla zajímat jen pojistka, kterou musí ze zákona mít, tedy pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře, ale ve stejné míře by je mělo zajímat i pojištění klientů cestovky. Tady se lze setkat s opravdovým bludištěm pojistných výluk, které právě pro lidi, kteří odjíždějí do zahraničí na dovolenou, mohou být zásadní. Velice často se výjimka z pojištění vztahuje například na požití alkoholu. Přitom právě člověk na dovolené konzumuje alkohol častěji a více než v běžném čase. Takže může vzniknout situace, kdy se klient s velkou radostí ubytuje v hotelu, nejlépe v režimu all-inclusive, jde k bazénovému baru, dá si míchaný drink, druhý, třetí a pak ho napadne jít si zaplavat. Cestou z bazénu do hotelu nebo zpět k baru uklouzne na mokré dlažbě a třeba si zlomí nohu. Je tedy třeba hned řešit lékařské ošetření, a to, jak víme, je v různých zemích různě drahé. Například v USA je zcela běžné, že jen příjezd sanitky přijde průměrně až na 1 500 dolarů! Postižený je sice v bolestech, ale v bezmezné víře v cestovní pojistku neřeší peníze. Pak ovšem buď do protokolu uvede sám, nebo nezávisle na něm lékař, že dotyčná nebo dotyčný před úrazem konzumoval alkohol – a problém je na světě! Valná většina cestovních pojistek skutečně obsahuje alkoholovou výjimku! Zkrátka klient má smůlu a může následně klást své problémy za vinu i cestovní kanceláři, jakou že mu to prodala nekvalitní cestovní pojistku. Z toho vyplývá, že je dobré vědět, jaké konkrétní pojistné podmínky pojistka obsahuje a cestovní kancelář by měla klienta upozornit na pojistné výjimky a výluky. Ačkoli se v advokacii pohybuji už dvacet let, oblast pojišťovnictví vždy řeším i za pomoci odborníků, tedy zejména pojišťovacích makléřů. Jejich pomoc je neocenitelná, protože i když sám dokážu uchopit pojistnou smlouvu i obecné pojistné podmínky, „pojišťovácký" žargon je natolik specifický, že některá slova, jejich spojení, resp. jejich opravdový význam bych bez odborné pomoci pojišťovacího makléře nedokázal pochopit. Často se pak nestačím divit, jak sofistikované jsou výjimky a výluky z pojistného krytí.
Vývoj nelze zastavit a samozřejmě ani pojišťovny nespí a investují nemalé prostředky do čím dál složitější struktury pojistných podmínek. Troufám si říct, že průměrný člověk opravdu není schopen se v pojistných podmínkách zorientovat, natož jim porozumět a vědět, proti čemu je a proti čemu není pojištěn. Tady je určitá podobnost s bankovnictvím a oblastí úvěrů a půjček i v nebankovním sektoru. Zvýšená bdělost je opravdu na místě!
Nedokážu odhadnout, kolik možných dotazů ohledně problémů s pojištěním může v praxi vznikat, ale určitě připadá v úvahu otázka důležitá z hlediska správného vedení účetnictví. Jakým druhem nákladu je kupříkladu pro cestovní kancelář zákonné pojištění záruky pro případ úpadku? Záleží na tom, co je uvedeno v pojistné smlouvě! Pokud bude případné pojistné hrazeno přímo klientům cestovní kanceláře, pak je to součást cestovní služby, a to má vliv minimálně na výši daně z přidané hodnoty, kterou cestovní kancelář odvádí z marže, nebo náklad na hrazení pojistného ji snižuje, byť pojišťovnictví obecně je od daně z přidané hodnoty osvobozeno.
Další úplně samostatnou kapitolou je přístup pojišťoven k cestovním kancelářím při sjednávání zákonného pojištění cestovní kanceláře pro případ úpadku. Nemusím to jistě rozebírat. Je tady ale další nejistota, a to i když se podaří sjednat zákonné pojištění proti úpadku, nemá cestovní kancelář jistotu, že o něj nepřijde, nebo že se podaří sjednat toto pojištění i pro další rok. Opět záleží na přístupu pojišťovny, na podobě pojistné smlouvy. Každopádně i správné načasování okamžiku účinnosti pojistné smlouvy je důležité a z praxe doporučuji začít se rozhlížet po pojišťovnách dříve než osm týdnů před skončením platného zákonného pojištění pro případ úpadku.
Závěrem mi dovolte, abych se s vámi všemi pro letošní rok rozloučil, popřál vám klidné a štědré vánoční svátky, spoustu poukázek na zájezdy pod stromečkem a hlavně hodně štěstí do nového roku nám všem. Budeme je potřebovat!
 Text připravil Michal Kroft, Managing Partner NWD Legal NWD Legal European Business Center Dukelských hrdinů 34, Praha 7 Tel.: +420 224 215 221 Fax: +420 224 210 244 E-mail: info@nwd-legal.com www.nwd-legal.com |