Každá cesta si žádá i vhodné pojištění. U cestovního pojištění je třeba dbát zvýšené opatrnosti, aby pojistka pokrývala i aktivity či situace, do kterých se cestovatel může dostat. Více než u jiného typu pojištění je tedy záhodné konzultovat předpokládaný průběh cesty.
Jednotlivé pojišťovny přistupují k nabídce cestovního pojištění dvojím způsobem. Můžeme se setkat s balíčky pojištění, které se liší výší limitů krytí a strukturou pojištění. Nebo pojišťovna nabídne klientům základní pojištění s možností individuálního připojištění dalších momentů. V praxi to znamená, že si klient buď vybírá balíček, kde je zahrnuto například připojištění úrazu a odpovědnosti; nebo si daný úraz a odpovědnost sám k základnímu pojištění připojistí.
Asistenční pomoc jako základ cestovního pojištění
Základem každého cestovního pojištění je asistenční pomoc a pojištění léčebných výloh. Pojišťovny tedy v základu nabídnou pomoc při řešení nenadálých situací po telefonu a zároveň hradí klientům náklady na léčení, úraz, přepravu nemocného či zraněného do nemocnice či zpět do vlasti. Klient si navíc může sjednat různé druhy připojištění, například pojištění úrazu, pojištění ztráty zavazadel, pojištění odpovědnosti či třeba pojištění storna.
Méně obvyklými, avšak některými pojišťovnami nabízenými ochranami, jsou pak golfové připojištění, pojištění cesty autem, pojištění opuštěné domácnosti, pojištění domácích mazlíčků, pojištění uzavření sjezdovek z důvodu nedostatku sněhu, pojištění nevyužité dovolené, pojištění ztráty dokladů či pojištění zpoždění letu.
V základu pojištění mohou být různé sporty
Pojistky se liší tím, které sporty zahrnují do svého základu. Pojistný balíček ČSOB zahrnuje vodní lyžování, které naopak nemáte v ceně základního pojištění od Generali. Potápění může být omezené metry; aktivity, jako jsou lyžování, sáňkování nebo pěší turistika mohou být podmíněny provozováním na vyznačených trasách.
Pojišťovny rozlišují u cestovního pojištění různé druhy aktivit. V základním pojištění se vyskytují běžné odpočinkové aktivity, jako jsou plážové aktivity, pěší turistika apod. Pak existuje několik stupňů rizikových aktivit, které pojišťovny označují jako rizikové, extrémní či nebezpečné sporty. Tyto aktivity jsou vyjmenovány v pojistných podmínkách a je potřeba je ve smlouvě označit a připojistit. Posledním stupněm jsou vyloučené aktivity, které pojistit nelze. Klient je provozuje zcela na své vlastní riziko. Patří mezi ně horolezectví ve výškách nad 5 000 m n. m., oceánské plavby nebo skoky na laně.
„Je potřeba si uvědomit, že přístup pojišťoven se k různým aktivitám klientů liší. Jsou např. pojišťovny, které mají lyžování zařazené do základní nabídky, jiné však pro tuto činnost vyžadují připojištění zimních sportů. Klienty zajímají v podstatě tři věci – výše krytí, rozsah krytí a cena. V rámci porovnání na našem portále nabízíme klientům vždy srozumitelný přehled poskytovaného krytí a koncovou cenu bez ohledu na to, zda se jedná o krytí v rámci základního pojištění či nutnosti připojištění. Pokud si tedy u nás klient vybere v rámci sportovních aktivit zimní sporty, nabídneme mu produkt, který tuto aktivitu zahrnuje. Klient tak nemusí zkoumat, zda ono lyžování má pojištěno v základu nebo jako připojištění," uvedl Pavel Ronovský, ředitel nezávislého portálu ČeskéPojištění.cz, který porovnává nabídky většiny pojišťoven na českém trhu.
Za zmínku stojí nabídka slovenské pojišťovny Union, která se začíná etablovat na našem trhu. Pojišťovna Union rozeznává v podstatě dvě úrovně sportovních aktivit. Běžné aktivity, které jsou pojištěny v základu a připojištění sportovních aktivit bez ohledu na další zkoumání a výluky. V rámci sportovních aktivit si klient pojistí i činnosti, které zpravidla bývají u ostatních pojišťoven ve výlukách.
Tabulka 1 – Porovnání cen pojištění vybraných pojišťoven
(rodina 2 dospělí 35 + 30 let, 2 děti 10 + 13 let, Španělsko, 7 dní)
| Základ | Základ, odpovědnost |
Základ, odpovědnost, zimní sporty |
Základ, odpovědnost, zimní sporty, rizikové sporty |
Základ, odpovědnost, zimní sporty, úrazové poj., poj. zavazadel |
|
| AXA | 204 Kč | 456 Kč | 456 Kč | x | 456 Kč |
| Union | 234 Kč | 308 Kč | 541 Kč | 541 Kč | 891 Kč |
| Slavia | 296 Kč | 370 Kč | 739 Kč | 739 Kč | 1 281 Kč |
| Generali | 245 Kč | 308 Kč | 308 Kč | 308 Kč | 427 Kč |
| Wüstenrot | 364 Kč | 504 Kč | 504 Kč | 1 260 Kč | 588 Kč |
| UNIQA | 476 Kč | 756 Kč | 952 Kč | 2 464 Kč | 952 Kč |
| Mondial | 546 Kč | 672 Kč | 672 Kč | 1 344 Kč | 672 Kč |
Zdroj kalkulace: www.ceskepojisteni.cz
Tabulka 2 – Porovnání cen pojištění vybraných pojišťoven
(muž, 35 let, Španělsko, 7 dní)
| Základ | Základ, odpovědnost |
Základ, odpovědnost, zimní sporty |
Základ, odpovědnost, zimní sporty, rizikové sporty |
Základ, odpovědnost, zimní sporty, úrazové poj., poj. zavazadel |
|
| AXA | 60 Kč | 133 Kč | 133 Kč | x | 133 Kč |
| Union | 81 Kč | 105 Kč | 186 Kč | 186 Kč | 305 Kč |
| Slavia | 82 Kč | 100 Kč | 200 Kč | 200 Kč | 330 Kč |
| Generali | 91 Kč | 112 Kč | 203 Kč | 203 Kč | 273 Kč |
| Wüstenrot | 112 Kč | 147 Kč | 147 Kč | 368 Kč | 168 Kč |
| UNIQA | 119 Kč | 189 Kč | 238 Kč | 616 Kč | 238 Kč |
| Mondial | 182 Kč | 224 Kč | 224 Kč | 448 Kč | 224 Kč |
Zdroj kalkulace: www.ceskepojisteni.cz
Tabulka 3 – Přehled vybraných pojišťoven a jejich pojistných produktů
v závislosti na vybraných momentech
| Vyhledávací a pátrací akce | Sporty v základu | Činnosti, které je nutno připojistit | Sporty a aktivity, které nelze pojistit – vyloučené sporty | Pojištění nákladů v souvislosti s těhotenstvím | |
| Union SK | 300 000 Kč až 500 000 Kč pojištění nákladů na zásah Horské záchranné služby | běžná turistická aktivita mimo nebezpečných a vyloučených sportů | profi sporty, zimní a rizikové sporty, motosporty | nemají ve výlukách sportovní aktivity | do 26. týdne těhotenství |
| UNIQA | 500 000 Kč na pátrací a vyprošťovací akce na odvrácení bezprostředně hrozící pojistné události | všechny sportovní aktivity nezařazené do zimních, nebezpečných či nepojistitelných sportů. Do běžných sportů patří i krátkodobé plážové aktivity (např. vodní lyžování) | nebezpečné sporty (např. profesionální a veřejně organizovaný sport, motoristický sport apod.), zimní sporty (sjezdové lyžování, běh na lyžích) | skoky na laně, lyžování mimo sjezdovky | do 26. týdne těhotenství |
| KOOP | možnost připojištění nákladů na zásah HS, pokud bylo přímé ohrožení života či zdraví a pojištěný je povinen dle právních předpisů uhradit. PČ – 200 000 Kč (nebo 400 000 Kč). Nevztahuje se na hrubé porušení předpisů a jednání v rozporu s pokyny HS. | provozování běžných sportů, které nejsou nebezpečné nebo vyloučené, např. vodní lyžování, | např. lyžování, jachting, možno připojistit i profesionální sport a vyjmenované extrémní sporty | např. extrémní horolezectví, speleologie | akutní ošetření do 12 týdnů před plánovaným porodem, pokud byl ohrožen život |
| ALLIANZ | v rámci pojištění léčebných výloh je kryta činnost záchranných sborů a horské služby, pokud byly ze strany pojištěného dodrženy všeobecně závazné normy | sport na rekreační úrovni mimo nebezpečné a vyloučené sporty | např. skok na gumovém laně, rafting a obdobné sporty, | např. lyžování či snowboarding mimo místa určena k provozování těchto sportů, motoristické sporty, profesionální sport | do 26. týdne těhotenství |
| ČSOB | řeší v rámci pojištění, např. léčebných nákladů | běžné sportovní činnosti, např. lyžování a snowboarding na vyznačených trasách, vodní lyžování | adrenalinové sporty a jiné činnosti, které se vymykají charakteristice rekreačního provozování běžných sportů a zároveň nespadají mezi nepojistitelné sporty a činnosti, např. bungee jumping, sjíždění náročných terénů na kole | profesionální, motoristický sport | do 24. týdne těhotenství |
| CHARTIS** Balíčky Bronz, Silver, Gold | řeší v rámci pojištění, např. léčebných nákladů | běžné sporty např. cyklistika, potápění do 20 m, vodní lyžování, sjezdové lyžování, snowboarding | rizikové sporty, např. sáňkování, lyžování na umělém povrchu, lyžování nebo snowboarding – mimo vyznačené sjezdovky (pouze v doprovodu s oficiálním průvodcem), jízda na horském kole, bungee jumping | např. parašutismus, profesionální a poloprofesionální sporty, bojové umění | do 26. týdne těhotenství |
| Evropská** Balíčky Optimal, Standard, Basic | řeší v rámci pojištění, např. léčebných nákladů | sport na rekreační úrovni mimo nebezpečné a vyloučené sporty | zimní sporty, rizikové sporty, dále např. bungee jumping, … + extrémní sporty specificky vyjmenované ve smlouvě | např. závody motorových vozidel | do 2 měsíců před předpokládaným porodem |
| Wüstenrot Balíčky Cestovatel 1–3 | možnost připojištění HS SR na 100 000 Kč. Nevztahuje se na vědomé porušení předpisů a pokynů týkající se bezpečnosti nebo provozováním nebezpečných a rizikových sportů | sport na rekreační úrovni mimo nebezpečné a vyloučené sporty | např. horolezectví, jachting – mořská plavba, vodní lyžování, parašutismus | např. profesionální sport, bojový, motoristický sport, mezinárodní závody | do 26. týdne těhotenství |
| AXA Balíčky Reference, Komfort, Excelent | záchranné a vyprošťovací akce související s vyhledáním pojištěné osoby, pokud nebylo ohroženo její zdraví nebo život je ve výluce | v rámci běžné rekreační a sportovní činnosti, např. běh na lyžích nebo lyžování po vyznačených trasách, vodní lyžování | např. profesionální sporty, saně a boby na vyznačených trasách, sjezd na horských kolech | např. jachting – oceánská plavba, skoky na laně | do 26. týdne těhotenství |
| Generali | nevztahuje se na pátrací akce bez potřeby ošetření či hospitalizace | rekreační turistika a pobyt | zimní sporty (lyžování …), vodní sporty (plachtění, surfování, rafting a jiné sjíždění divokých řek, skoky na laně | profesionální nebo vrcholový sport, horolezectví nad 5 000 m n. m., skialpinismus, lyžování mimo vyznačené trasy | do 24. týdne těhotenství |
| Mondial Balíčky MINI, MAXI, PLUS, BUSINESS | nevztahuje se na jakékoliv náklady | sport na rekreační úrovni mimo nebezpečné a vyloučené sporty | např. jachting, jízda na „U“ rampě, kajak, kánoe, rafting a obdobné sporty, safari, bungee jumping, vodní lyžování, profesionální sport | např. boby, běh na lyžích a lyžování mimo značené trasy, sjezd na horských kolech, horolezectví | do 26. týdne těhotenství |
Zdroj: ČeskéPojištění.cz
Ochrana během těhotenství se u pojišťoven liší
Struktura cestovních pojistek nekončí zdaleka u definování různých sportovních aktivit. Důležitým momentem při sjednávání pojistky je třeba i těhotenství ženy. Některé pojišťovny přestávají těhotné ženy chránit po 24. týdnu, jiné až po 26. týdnu. Rozdíl 14 dní může být v peněžitém vyjádření velkým rozdílem. Jiná pojišťovna zase definuje nepojistitelnou ženu jako tu, která má dva měsíce před porodem a méně. Klíčovým je pak termín porodu, kdy si každá žena ihned uvědomí, že termíny jsou minimálně dva. Pojistné podmínky pamatují i na rizikové těhotenství, které je rovněž nepojistitelné.
Vyplatí se uzavřít i pojištění odpovědnosti
„V rámci cestovního pojištění klientům nikdy nedoporučuji sjednání pouze základního pojištění léčebných výloh. Osobně jsem přesvědčen, že nutnou součástí každého pojištění je minimálně pojištění odpovědnosti klienta. Další možnosti připojištění jako pojištění zavazadel, pojištění úrazu, pojištění storna, pojištění zásahu horské služby apod. si klient může pojistit dle vlastního rozhodnutí a potřeb. Rozdíl mezi základním pojištěním léčebných výloh a dalším připojištěním je často zanedbatelný a pohybuje se v rámci několik korun za den. Bez pojištění odpovědnosti bych však do zahraničí nevyjel," uvedl Roman Sznapka, produktový manažer portálu ČeskéPojištění.cz.
V neposlední řadě je pak u pojistky vhodné pamatovat na pravděpodobnost předčasného návratu, pojištění nevyužitých služeb, či případnou pátrací akci. Tabulka 3 ilustruje pokrytí různých situací a sportů vybranými pojišťovnami na českém trhu.
-les-